Definição:

As APEs são instituições financeiras com natureza de sociedade civil, cujo objetivo principal é facilitar o acesso à casa própria para seus associados, por meio da concessão de empréstimos e financiamentos imobiliários. Elas também atuam na captação de poupança, incentivando a formação de recursos para o financiamento habitacional.

Características:

• Sociedades cooperativas: As APEs são organizações sem fins lucrativos, de propriedade comum de seus associados.
• Foco em crédito imobiliário: Sua principal atividade é a concessão de empréstimos e financiamentos para a aquisição da casa própria pelos associados.
• Captação de poupança: As APEs também captam recursos por meio de depósitos de poupança de seus associados, que se tornam co-proprietários da instituição.
• Âmbito regional: As APEs geralmente atuam em âmbito regional, atendendo a uma determinada comunidade ou grupo de pessoas.
• Filiadas ao Sistema Financeiro da Habitação (SFH): As APEs que fazem parte do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) são filiadas ao SFH, o que lhes permite acessar recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para financiar a casa própria.

Funcionamento:

• Associados: Os associados de uma APE podem ser tanto tomadores de empréstimo quanto depositantes de poupança.
• Financiamento imobiliário: A APE concede empréstimos e financiamentos imobiliários aos seus associados, com taxas de juros e condições geralmente mais favoráveis do que as praticadas no mercado.
• Captação de poupança: A APE capta recursos por meio de depósitos de poupança de seus associados, remunerando-os com juros e correção monetária.
• Gestão democrática: As APEs são geridas de forma democrática, com a participação dos associados nas decisões da instituição.

Importância:

As APEs desempenham um papel importante no mercado imobiliário brasileiro, facilitando o acesso à casa própria para seus associados e contribuindo para a redução do déficit habitacional no país. Elas oferecem uma alternativa ao sistema bancário tradicional, com taxas de juros mais acessíveis e condições de pagamento mais flexíveis.

Desafios:

• Concorrência com os bancos: As APEs enfrentam a concorrência dos grandes bancos, que também oferecem crédito imobiliário.
• Regulamentação: As APEs estão sujeitas a regulamentações específicas do Banco Central, o que pode limitar sua atuação e aumentar seus custos operacionais.
• Captação de recursos: A captação de recursos por meio de depósitos de poupança pode ser um desafio para as APEs, especialmente em um cenário de juros baixos.

Em resumo:

As APEs são sociedades cooperativas que facilitam o acesso à casa própria para seus associados, por meio da concessão de empréstimos e financiamentos imobiliários e da captação de poupança. Elas desempenham um papel importante no mercado imobiliário brasileiro, mas enfrentam desafios como a concorrência com os bancos e a regulamentação.